劉 琪

　　“幫下忙，借個收款碼，用完給你發(fā)紅包！”近日，有人就因為這句話被卷進了一起案件中。

　　據(jù)某公安機關(guān)公布的一個真實案例，商戶張女士經(jīng)營一家水果店，某日一男子稱急需用錢，協(xié)商用張女士的收款二維碼信用卡套現(xiàn)，并可給張女士一定比例的返現(xiàn)資金。張女士聽后認為自己只是簡單操作一下并有“傭金”可賺，便答應(yīng)下來。不久后，警察上門告知其二維碼涉及一起詐騙案件，已被停用。

　　一個借收款碼，看似普通的行為，無意間卻將自己推入法律禁區(qū)；一個被借用的收款碼，最終成了犯罪分子的洗錢工具。

　　一直以來，央行都高度重視支付受理終端相關(guān)的風險防范工作，先后發(fā)布銀行卡收單業(yè)務(wù)、受理終端安全、條碼支付業(yè)務(wù)等系列制度，對維護收單市場秩序、保護社會公眾信息與資金安全發(fā)揮了積極作用。

　　但是，支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理也會面臨一些新問題、新挑戰(zhàn)。為有效提升支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)風險管理水平，有力斬斷跨境賭博等犯罪“資金鏈”，保障社會公眾利益，今年10月13日，央行發(fā)布了《中國人民銀行關(guān)于加強支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知》（下稱《通知》，俗稱“收款碼支付新規(guī)”），對收款條碼支付提出一系列管理要求，《通知》將自2022年3月1日起施行。

　　但是這則一個多月前發(fā)布的《通知》，卻在一個多月后因為市場對收款條碼支付的“誤讀”而登上了熱搜——“明年3月1日起，微信、支付寶個人收款碼不能用于經(jīng)營收款”——引起了市場的廣泛關(guān)注。

　　雖然短時間內(nèi)引發(fā)了爭議，但這一過程反而也讓不明真相者對《通知》的內(nèi)容細則及用意有了更全面、深刻的了解，也是一個從“誤讀”到“正讀”的過程。

　　收款碼分為個人收款碼和經(jīng)營用收款碼，《通知》明確提出，“對具有明顯經(jīng)營特征的個人收款條碼用戶參照特約商戶管理，要求為此類個人用戶提供商戶收款條碼，提升對個人經(jīng)營者的收單服務(wù)質(zhì)量”。

　　簡單來說，你家樓下煎餅攤兒屬于經(jīng)營行為，如果目前使用的是個人收款碼，明年3月1日起需轉(zhuǎn)為經(jīng)營用收款碼；如果你鄰居替你買了個煎餅，他并不涉及經(jīng)營行為，你還是可以掃對方的支付碼付煎餅錢，并不會受到影響。

　　不過，現(xiàn)實生活中，確實存在有部分機構(gòu)在使用個人收款碼的過程中發(fā)生生產(chǎn)經(jīng)營、生活消費交易性質(zhì)混淆的情況，導致交易信息失真，影響了借助支付服務(wù)為經(jīng)營活動賦能增值的效果。當然，我們也不能臆斷哪些用戶是否屬于經(jīng)營行為。據(jù)悉，中國支付清算協(xié)會正在研究制定相關(guān)標準，以此來界定哪些用戶屬于“具有明顯經(jīng)營特征”。

　　此外，《通知》還明確要求，個人靜態(tài)收款條碼原則上禁止用于遠程非面對面收款，確有必要的實行白名單管理，以防止個人靜態(tài)收款條碼被出售、出租、出借用于搭建賭博活動線上充值通道。

　　假想一下，如果前述張女士能看到這則《通知》，或許她就能堅定地拒絕犯罪分子的請求，最終也不會淪為黑產(chǎn)團伙的“棋子”。

　　人民至上、保護市場主體的合法權(quán)益一直是監(jiān)管部門制定政策的出發(fā)點。因此，央行對加強支付受理終端的相關(guān)要求，正是為了加強行業(yè)管理，堵住漏洞，斬斷非法鏈條，更好地保障個體商戶資金安全，守住老百姓“錢袋子”。